在金錢壓力下，理財教育如何修補親子關係？

「為什麼不能買？我們很窮嗎？」當孩子直接拋出貧富的困惑，對大人而言卻是難以說出口的話題，家庭關係也可能出現裂縫。理財教育，或許不只是學會管錢，而是一場修補關係的開始。

「我們家還有錢、還過得去啦！」這是許多家庭在回應孩子詢問財務狀況時，多少會出現的答案。然而，「還過得去」看似暫時無虞，長久下來卻可能讓家庭在不自覺中滑向財務黑洞，親子衝突也隨之變得頻繁。

「現在的家庭多半有多元收入，支出也不再是單一、固定的項目，加上各種多元支付和商業設計，其實都讓管錢變得更困難。」馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸點出現代家庭的處境，便利的金融工具，的確能暫時緩解現金流壓力，卻也模糊了支出的即時感，讓風險更難被察覺。

當金錢流向不再是過去那種「一進一出」的簡單數字，家庭財務管理的複雜度與挑戰，也隨之大幅提升。

慢慢累積的財務壓力未爆彈

長期輔導民眾理財的過程中，馴錢師團隊發現，許多家庭的財務困境並非一夕之間爆發，而是日積月累的結果。尤其在 3C 時代，訂閱制服務愈來愈多，零散卻持續的支出，往往在不知不覺中拉高生活成本。

「當你開始發現，每個月總是差一點、不夠用，接著選擇分期付款、延遲繳款，這時就要提高警覺了。」邱淑芸提醒。

當家庭收支開始失衡，第一時間多半不是調整生活方式或降低支出，而是設法補上缺口，於是逐步捲入債務循環，例如轉向信貸或融資。根據他們的實務觀察，當家庭債務還款金額占總收入比重達到 30% 至 50%，就已進入高風險區域。

然而，財務困難在多數人眼中仍被視為一種「挫敗」。不少家庭選擇自行承擔、借更多錢來撐過當下，而非向外求助。這也讓馴錢師在服務中，看見許多缺乏支持、卻默默承壓的「隱形家庭」，更凸顯及早察覺財務徵兆、介入協助的重要性。

邱淑芸認為，一個家庭出現了「衝突」，根源可能不是溝通問題、或是價值觀差異，而是長期隱而未見的財務問題。

在許多家庭中，主要的財務決策權常掌握在「賺錢的人」手中，然而，當資源分配不再充裕時，無論是全職家管的配偶、尚在就學的孩子，只要資源分配縮減，衝突便隨之而來。從「孩子要零用錢是否必要」，到「換車、補習、教育」等大型支出，金錢議題成了家庭問題的核心。

有些家庭的生活表面看來並無太大變化，但若從對話的頻率與品質觀察，卻能看出端倪。當家人之間談錢的次數變多，且逐漸從理性討論演變成情緒性的爭執，往往意味著財務壓力已經開始侵蝕關係。

如果一直忽視金錢流動問題，只處理表面的衝突，無法真正修復受損的關係。

在華人社會的文化脈絡中，「財不露白」向來被視為一種美德。邱淑芸觀察到，金錢在家庭內部往往是高度私密且敏感的話題，缺乏公開、透明的對話空間。

然而，家庭正是個人金錢觀的啟蒙場域，孩子對金錢的理解，多半來自日常的耳濡目染。

尤其當金錢與權力緊密相連時，家庭經濟支柱一旦察覺財務不穩，最先感受到的，未必是生存危機，而是「權威動搖」的不安。為了維持話語權與自尊，掌權者選擇隱瞞真相，避免向家人坦承困境，最終形成所謂的「家庭財務謊言」，也讓壓力持續累積。

要翻轉這種難言的財務困境，不應只把對話留給成年人。但現實是，許多父母早已被生活與經濟壓力壓得喘不過氣，無暇與孩子好好談錢。邱淑芸提醒，當家長發現自己已失去與孩子溝通的心力時，這本身就是一個警訊，家長第一步應是「照顧好自己」，找專業人士調節壓力點，而非獨自苦撐。

在此基礎上，也可以讓孩子逐步理解家庭的財務狀況。這並非要製造焦慮，而是邀請孩子成為「一起想辦法的人」，讓全家站在同一個陣線。

「孩子其實可以幫忙很多事！」邱淑芸肯定地說，無論是主動了解可申請的獎助學金，或在生活中實踐節省，例如分擔家務、減少外食；一起維護居家環境，降低不必要的更換支出，都是實際可行的參與方式。

邱淑芸也鼓勵，平時生活就需要「機會教育」，家長不應僅以「有錢或沒錢」作為給予或拒絕的唯一標準，而是引導孩子辨析「想要」與「必要」的差別。透過參與家庭的財務討論，孩子漸漸的不再只是被動的消費者，而是學習成為資源的管理者。