零用錢不只為自己 孩子第一次用錢表達價值

進入國小高年級，孩子開始真正掌握零用錢的使用權。金錢不再只是滿足需求的工具，而是一連串選擇與取捨的練習。父母如何放手，又如何陪伴，成了孩子建立價值觀的關鍵時刻。

「這是我的錢，我可以自己決定吧？」

 10 到 12 歲的孩子，第一次清楚感覺到金錢帶來的不是只有購買能力，而是一種我能做選擇的自主感。零用錢不再只是買文具、點心，而是一個具體的權力象徵。

不少家長會從存錢開始，買撲滿、設定目標、甚至開戶，但如果金錢教育永遠只停在為自己而存，孩子很容易把錢理解成個人享受的通行證。自主期的關鍵，反而是讓孩子看見，金錢不只是滿足欲望，更是一種立場：你支持什麼、在乎什麼，就會把錢放到哪裡去。

存錢的另一半：社會資本也在累積

捐款一定要等長大、等賺大錢嗎？對孩子來說，答案不必然是如此。因為他們生活中早就存在小額也能發揮作用的管道，例如便利商店的公益捐款。在7-ELEVEN 的企業網站與公開資訊上，「把愛找回來」公益平台長期整合門市零錢捐、ibon 募款等機制，並揭露過往募款成果與合作方式，讓民眾在日常消費時就能完成小額支持。

在台灣的便利超商結帳台，可以看到零錢捐的箱子。圖源：TVBS新聞網

這類場景對孩子特別重要，他第一次在生活裡學到用錢表態不是抽象道德，而是結帳時的一個具體選擇。

而常見的「定期捐」也是一個很好的教材，它把金錢從一次性衝動，改成可預期的承諾。以家扶基金會為例，官網清楚列出捐款管道與定期捐款方式，強調捐款收據、流程與定期支持安排，讓投入的錢可以真實幫助到一些有需求的家庭。

對孩子而言，重點不是每月捐多少，而是理解固定留下一部分這件事。同一筆零用錢，除了立即消費，還能被用來維持一個長期目標。孩子能更認真看待金錢以外，也是把「我只要關心我自己」換位到「我想要關心更多人」的過程。

利他消費不是犧牲，而是一種更成熟的選擇

很多孩子一聽到「捐」，會直覺覺得是把自己的東西拿走。有效的做法，是把它還原成消費選擇，願意把錢花在什麼地方，就代表你支持什麼樣的世界。

例如有些公益團體會與通路合作，把捐款變成非常生活化的入口，像是門市零錢捐或使用 OPENPOINT APP 的「零錢包捐款」參與，看似微小的金額，卻能累積成可觀力量。以超商通路的門市零錢捐為例，累積金額接近 26 億元，若以 1 元硬幣堆疊，高度相當於 5,106 棟台北 101 大樓，讓孩子理解，小額選擇也能真正幫助到人。此外，利他消費不一定要進入捐款系統。孩子在生活中遇到的街賣者、社福商品、公益市集，都是金錢教育的現場。

在路上遇到街賣者，也是可以選擇向前問候、購買的對象。照片來源：台灣新巨輪服務協會FB

當孩子問：「為什麼要跟他買？」這正是父母可以退一步、把決定權交出去的時刻。不是要求孩子一定要買，而是讓他理解每一次消費，其實都是在支持更多人可以一起好好生活、一種價值選擇。

給家長的三句「自主期」對話

第一句，把掌控權交出去，家長先設定底線與比例，剩下交給孩子決定，例如「零用錢分成三份：花用、儲蓄、支持」。

第二句，問理由不問金額：「你為什麼想把這筆錢用在這裡？你希望它帶來什麼改變？」

第三句，允許不完美。孩子第一次用錢表達價值，不必做出最正確的選擇，但要能說出他的選擇邏輯。當他開始練習解釋，就開始建立長期判斷。

10-12 歲孩子開始有金錢使用權，此時如何選擇消費方式、如何思考與判斷成為理財教育的關鍵時刻。

OECD（經濟合作暨發展組織，Organisation for Economic Co-operation and Development）的金融教育與學生金融素養資料指出，金融素養不只是知識，還包含態度與行為，目標是讓個體能在不同金融情境做出有效決策，金融素養較好的學生更可能採取負責任的財務行為。這也提醒家長，自主期的「教」，不是代替孩子決定，而是陪他把決定想清楚。 

孩子第一次用零用錢做的每個決定，都在回答同一個問題，那就是：我想成為什麼樣的人？